La constitution en société protège-t-elle les économies de ma famille?

Mis à jour le 1 octobre 2026

C'est l'une des questions les plus fréquentes des nouveaux propriétaires, surtout en entretien ménager, en aménagement paysager et dans les métiers : si un client me poursuit ou si un sous-traitant cause des dommages, peut-on s'en prendre à ma maison ou aux économies de ma famille? En bref, une société aide, mais ce n'est qu'une des trois couches de protection. L'essentiel de la protection au quotidien vient de l'assurance et des contrats écrits.

Les trois couches

1. La structure. Une entreprise individuelle n'offre aucune séparation : les dettes et les poursuites de l'entreprise sont les vôtres. Une société est une personne juridique distincte; les réclamations contre l'entreprise se limitent généralement à ce qu'elle possède.
2. L'assurance. La responsabilité civile générale (RCG) couvre les dommages et blessures causés à autrui. Ajoutez la responsabilité professionnelle si vous donnez des conseils ou faites de la conception, et une protection pour vos outils et votre véhicule. L'assurance paie la réclamation, peu importe votre structure.
3. Les contrats. Une soumission ou un contrat écrit avec chaque client, et une entente écrite avec chaque sous-traitant, précisent qui est responsable de quoi, quand le paiement est dû et ce qui arrive si le travail n'est pas conforme.

Ce qu'une société ne protège pas

• Vos propres erreurs. Si vous faites vous-même le travail avec négligence ou causez les dommages, vous pouvez être poursuivi personnellement en plus de la société.
• Les garanties personnelles. Les banques, les prêteurs d'équipement et plusieurs locateurs demandent aux propriétaires de nouvelles sociétés de garantir personnellement les prêts et les baux. Si vous en signez une, cette dette est aussi la vôtre. Les contrats ordinaires avec les clients et les sous-traitants n'en exigent généralement pas.
• Les versements au gouvernement. Les administrateurs peuvent être tenus personnellement responsables lorsque la société ne verse pas à l'ARC les retenues sur la paie ou la TVH perçue. Gardez ces sommes dans un compte distinct et payez-les à temps.
• Le mélange des fonds. Traitez la société comme distincte : son propre compte bancaire, ses contrats à son nom, et aucune facture personnelle payée par elle. Retirer de l'argent alors que la société doit de l'impôt peut aussi vous rendre personnellement responsable de cet impôt.

Quand la constitution en société a généralement du sens

• Vous faites appel à des sous-traitants ou à des employés, dont le travail peut entraîner des réclamations.
• Le travail peut causer de vrais dommages (eau, feu, structure, véhicules, biens d'autrui).
• Vous avez une maison, des économies ou des placements à protéger.
• Le profit est assez élevé pour en laisser une partie dans la société, où le revenu d'entreprise exploitée activement est imposé au taux réduit des petites entreprises.

Si vous testez une activité secondaire à faible risque avec peu de biens, il est courant de commencer en entreprise individuelle avec une bonne assurance et de bons contrats, puis de se constituer en société plus tard.

Ce que ça coûte

Si vous faites appel à des sous-traitants

• Obtenez une preuve de leur assurance responsabilité avant qu'ils commencent et gardez-en une copie.
• Obtenez un certificat de décharge de la CSPAAT lorsqu'il s'applique, pour ne pas payer leurs primes.
• Utilisez un contrat de sous-traitance écrit : portée, qualité attendue, qui corrige les problèmes et quand ils sont payés.
• Retenez une partie de chaque paiement jusqu'à ce que le client ait accepté le travail.

Chaque entreprise est différente. Avant de décider, une rencontre d'une heure avec un avocat d'affaires ou un comptable en vaut la peine. Voir aussi Entreprise individuelle ou société?

Information générale, pas un avis juridique, fiscal ou en matière d'assurance.

Sources officielles

• Register or incorporate in Ontario
• WSIB clearance certificates
• NUANS name search